定期寿险可以说是最简朴的保险产物。寿险，顾名思义，就是对生命的保障。那定期寿险就是在一定时间内，对生命的保障。

人死债不灭，房贷车贷依然存在，能还贷的时候，屋子是自己的，不能还贷得时候，屋子是银行的。逝者已去，生者还需要生活，往近处看，妻子孩子需要用饭，往远处看孩子需要上学、需要完婚，所以，泛起了寿险这种工具。

人没了，爱还在，家庭还能维系下去。01、简朴的产物，简朴的挑这种特殊的产物其实需求是很单一的。它的购置人群很单一： 都是家庭支柱，属于离世后会对家庭经济上造成庞大影响的人。它的保障责任很简朴： 只保死亡和全残这种最极端的风险，玩不出什么花来。

它的产物形态很牢固： 定期自己已经给它做出了限制，你所需要思量的仅仅是保障10年，20年，30年还是退休后。它基本上不用思量服务的问题： 差别于康健险理赔时对康健情况及治疗手段的判断，定期寿险的赔付依据是死亡和全残，换句话说，赔不赔基本上是一眼就能看出来的事。

它属于寿险，无需担忧保险公司谋划不善的情况： 凭据《保险法》第92条划定，纵然保险公司已发破产，人寿保险条约的相关责任也不受影响。所以在以往对比定寿的时候，我们思量的无非就是以下三点： 能不能买这个要看两点，一看康健见告，这会涉及到一系列关于康健、和保险的问题：如：得了XX病，不允许购置；有身了不允许购置；被其他保险拒保过不允许购置；累计保额凌驾XX万不允许购置； 二看小我私家职业：如：警员、消防员、修建工人等高危职业无法购置或者保额受到限制。能不能赔能不能赔，主要看免责条款，如果说保险责任是一块大蛋糕，免责就是把这块蛋糕切去了一部门，切走的越多，我们手里剩下的蛋糕越少，切走的越少，我们手里剩下的蛋糕越多。

那很显然，免责越少的保险产物对我们越有利。性价比定期寿险的责任和形态基本是一致的，在前面两点锚定之后，其实我们体贴的就只剩下了价钱了。

固然，比价钱的时候记得统一保障时间和交费时间。就保障时间而言有保10年的、保20年、保30年的，保到60岁的、保到70岁的等；就交费时间而言，可以一次性交清，可以3年交、5年交、10年交、20年交等。只有在这种统一的情况下价钱的对比才有意义。

好比京东金融上就有一款定寿，一眼望已往自制到让人吐血，但实际上是一年期的产物，第二年买的时候价钱就随着年事增加了，到最后总保费要远凌驾正常购置的价钱。以上三点就是我们“以前”买定寿的时候最需要思量的三点。为什么是以前呢？因为现在的定寿已经被开发出来了让人欣喜的容貌。

02、定期寿险的大混战2016年，第一款互联网定期重疾面世的时候，所有人都在惊呼： “怎么可以这么自制！” 事实证明晰我们的天真。2016 年，30 岁男性，购置 100 万定期寿险，保至 60 周岁，交 20 年，每年所需交纳保费 2900 元。

而到了 2019 年，同样的保额、保障年限与交费年限，价钱变为了 1680 元/每年。降价幅度凌驾 42%！ 可以说，这个结果是我们之前做梦也想不到的。固然，价钱降低有两种可能性： 一种是真实的降价，价钱降了，产物变好了； 一种则是虚假的降价，价钱降低了，责任被阉割了。

所以我们还是横向的对比一下。老例子，扔对比表，我们看一下定期寿险现在生长的怎么样了。对比内外的第一款定寿是弘康明白定寿，是2016年的产物。

25岁男性保30年，交30年。100万保额需要1600元。12条康健见告，7条免责条款。

最后一款则是前两天刚公布的祯爱优选定期寿险，25岁男性保30年，交30年，100万保额只需要1040元就搞定了。而康健见告仅4条，免责条款仅3条。

很显着，定期寿险不仅降价了，责任还多了。责任/价钱就是性价比，定期寿险的性价比在逐年提升。

而除了性价比之外，产物也越来越“人性化”。虽然定期寿险是最简朴的产物了，可是想买一款合适的产物依然挺不容易的。有的人从事了相对危险的职业，好比出租车司机、警员，购置产物会受到职业的限制；有的人背了几百万的房贷，想让保额笼罩房贷，最高保额却只给了100万；有的人身体曾经做过手术，术后已经恢复正常了，却被康健见告拦在了门外。

而现在已经有产物在解决这些问题了。03、详细产物点评实实在在的【大麦定寿】华贵的【大麦定期寿险】为例，就是一款实实在在的好产物，有下面五个优点。①康健见告简朴：4条康健见告，绝大多数人都可以正常投保。

②免责条款少：仅包罗法定必须有的3条免责，简朴到了极致。③免体检保额高：最高保额300万，笼罩了绝大多数家庭的需求，再也不用为了去凑保额投保。④职业限制少：1-6类职业可以投保，除了少数特别高危的职业外基本上都可以买的到保障。

⑤性价比高：价钱一度被称之为“市场底线”。可以说这是一款尺度的水桶型产物，没有任何短板，可以说满足了绝大多数人的投保需求。

也因此天经地义的获得了大卖，上线137天，保费就破了1亿，可以说是我们买定寿的首选了。死磕“非标体”的【瑞泰瑞和升级版定寿】而针对特殊职业和非康健体的问题，瑞泰瑞和的升级版则做到了极致。它不问BMI（体重指数），超重人群也可以购置； 不限制职业，与猛火屠杀的消防员们也可以拥有保障。

差池有身做出限制，有身期间宁静感降低的孕妈们也可以购置。可以说如果自己的情况没措施投保定期寿险，那么去试一下【瑞泰瑞和升级版】绝对没错。不外缺点是，瑞泰最长缴费年限只有20年，相对来说交费压力会大一点，所以不适合做第一选择。

“真正好女孩”的呵护者【明白智能定寿】“我吸烟、喝酒、纹身，但我是个好女孩。”“对不起，在【明白智能定寿】眼里，你不吸烟才是好女孩。” 弘康人寿的【明白智能定寿】这款产物凭据都会、职业、收入、BMI、康健情况、吸烟与否对人群举行了划分，有了4种价钱。

如果你不吸烟，身体康健，BMI（BMI=体重/身高的平方，即kg/㎡）及格，又在一线都会，就能拿到超优体的极致费率。超优体费率告竣条件： ✔一线都会（北上广深）✔身材匀称，BMI指数不凌驾23✔不吸烟✔非高危职业 极致费率有多自制呢？ 25岁女性，交30年保30年，100万保额只需要450块！ 对，你没看错，450块能顶100万，这就是【明白智能定寿】对于好女孩的奖励。固然，超优体的告竣其实并不容易，如果在没有到达超优体的情况下，【明白智能定寿】的价钱就不如【大麦定寿】了，只建议身体特别优秀的购置。

一款产物，4种形态的【祯爱定寿】众口难调。有的人以为定寿到期了，人还在世，“白买了”；有的人以为通货膨胀，未来保额不够用；有的人就是喜欢“返本”；有的人买定寿就为了顶住房贷，以为后期房贷越来越少，自己有那么高的定寿，“没用”。这些心态我就不吐槽了，究竟每小我私家都有每小我私家过法，没有人能绝对理性，只要不跌进大坑就行。

而在买保险这方面，所谓的大坑就是，该设置的产物没配，或者说没配全，至于其他的性价比有没有做到极致，产物形态有没有根据“金科玉律”去买都是闲事。而新上线的【祯爱定寿】就充实的展现了这种精神：给你自由，让你有4种形态可以去挑。担忧定寿到期了也没用到，“白买了”，【尺度版】可以选择保到99岁，可以说是用定期寿险保了“终身”（终身寿险的保障期限是105岁）。

担忧通货膨胀，设定了【增额版】，保额每年递增3%，100万的定期寿险，30年后就酿成了190万，通货膨胀也没有太大的压力。对于价钱敏感型，只想用定寿对冲贷款的人，有【减额版】可以选择，25岁男性，交25年保30年，100万保额的减额定寿只用550就解决了，一顿饭钱就对冲了房贷，简直不能更自制。除此之外，【祯爱定寿】还设定了以下两个高光责任： ①转换权益：可以免体检把定期寿险转换为终身寿险或年金 “定期寿险”和“终身寿险”划分代表了人们在人生差别阶段的风险需求，年轻的时候需要的是“保障”，暮年后则需要“传承”。

可转换权益完美的解决了“被保险人在保障期内身体变差，进而在保障期事后失去投保终身寿险的资格”的问题。转换权益属于西欧、香港、新加坡等成熟保险市场上必不行少的一种产物特性，祯爱的这次引进，很给力 固然，这个转换不是免费的，其本质更相当于我们把自己的定期寿险退保抵了差价，然后购置了新的终身寿险，这点需要注意。②保证增额权益：可以在人生的“关键节点”免体检加保 我们中国有人生四大喜事之说，划分是“洞房花烛夜、金榜题名时、久旱逢甘霖、他乡遇故知”。固然，在现代这四大喜事可能要换为高校结业、乐成买房、完婚、生子。

保障增额权益就是对这“现代四大喜事”提供了“免核保加保”。我们举个例子： 小李是一个博士生，虽然还没结业，可是已经快秃了。

思及怙恃的养育之恩，就买了200万的定期寿险，以确保纵然自己不在了也能给怙恃留一笔钱。结业后完婚，感受自己的责任又重了一些，就又给自己加保了50万，并省去了体检的贫苦。

买了房，背上了房贷，保额堪堪抵住了债务，如果自己不幸离世还完房贷一分钱都不能给家人留下，小李就加保了50万。厥后有了孩子，责任感爆棚，又免体检给自己加保了100万。这三次加保，都是不需要举行体检的，只要买过就能加保，完美的应对了人生差别阶段的责任的问题。

责任变大，你的保障会陪你一起变大。这款定寿真的走心了。04、大繁荣时代回过头来看已往的三年，这应该是对保险消费者最友好的时代。好的产物层出不穷，投保宽松，责任齐全，老黎民实实在在获得了保障；价钱一降再降，3年来无论是寿险还是康健险，价钱都降低了近40%；产物形态越来越亲民、越来越实用，买起来利便，用起来有用； 这是一个基本的需求会满足，个性化的需求也会满足的时代。

想要保障，有；想要动态的保障，另有； 3年前，如果有人问我，有没有每年交1000块保100万的产物，我会告诉他别做梦了。两年前，如果有人问我，想买一款定期寿险，能反抗通货膨胀，还能养老，我会说“别闹”。而现在，如果你们有需求，薄荷君只会告诉你，“你等一下，我去市场上帮你挑”。来，告诉薄荷君，你想买什么样的保险产物。

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